王广宇 华软集团董事长

今年以来，开放银行变成一个特别热的话题有两个原因。一是银行从业者、客户及合作伙伴都期待这个行业发生一些改变，大家都在讨论或者思考未来的银行会变成什么样，比如数字化转型，比如互联网和无界银行等等。另一个原因可能是不管从全世界还是中国来看，银行业已经很长时间没有变化了，封闭的体系和运作方式，在当前的商业环境中不一定有利，银行必须要向社会各界开放资源，实现融合发展。

开放银行到底要开放什么呢？首先大家基本形成的共识就是银行可以开放技术能力。今天的银行及其金融科技公司都有强大的技术能力，在系统强壮性、高频运算、数据安全等IT能力方面，超过很多行业和多数企业，开放技术能力可行。其次，银行可以开放服务。开放银行从欧盟起步的时候是从开放支付服务开始的，中国比较独特，有一个领先且庞大的第三方支付体系，所以支付服务开放没那么迫切。但另外一些银行服务，比如征信、网络信贷都有大的空间。再比如2019年，中国金融界出现了理财子公司这种特别大的变革，将来在普惠理财这样一些业务和服务能力上，银行能不能开放？不过确实把服务开放出去、开放得好，是一件比较难的事情。第三是银行数据的开放，当然这也是开放银行的核心。数据是一种独特的资源，银行占有、使用和开放数据都必须合规。如果开放的数据涉及客户和交易信息，还要保证数据安全。另外在开放过程中，对数字资产的定价和价值判断也比较复杂，特别是在我国的数据安全和法治的当前形势下，这个问题比较突出。数据层面的开放，无疑是开放银行的精髓，也是最困难的一个领域。

开放银行还涉及到一个话题是向谁开放、如何开放？讨论较多的角度是银行向同行、同业开放，比如大银行向小银行开放，银行向金融科技公司开放等等。更深层次，银行可以向产业领域开放，向产业互联网、产业合作伙伴开放。已经有很好的例子，银行向航空公司、能源公司，向智慧交通、医疗等产业互联网平台的开放，这个想象空间更大。更进一步，银行能不能向C端开放，我们每一个人作为银行的客户，作为自己财富的创造者、拥有者和消费者，我们应该掌握自己的信息、数据和账户体系，掌握我的市场定价。在C端开放银行怎样做，这个问题还需要进一步创新和研究。举个例子，公众特别是中产阶层人士对理财产品的需求非常旺盛。今年国家对互联网金融的整顿治理也已进入第五个年头，对于网络借贷等行业监管越来越严。但客观讲网络借贷和网络理财是在社会发展的既定阶段产生的，某种程度上也是普惠金融的需要，建议开放银行能否在这方面做些事情，填补市场空白。一些创新的银行，可否用开放银行的理念，在网络借贷和网络理财方面做一些创新之举，是特别值得期待的。

当然，关于开放银行，要注意到愿望和现实发展之间的距离。开放银行的始作俑者，英国和欧盟在推动PSD2等，过去四五年并没有做出很成型的模式，而如今在中国一下子热起来了，业界要适当保持冷静。一个商业概念能不能得到很好的实施和推广，有几个前提。首先一个基本前提就是价值原则，要研究有没有创造新价值？有没有特别的商业增值出现？其次是依法合规，要做开放银行，法治、监管、市场环境的完善程度是不是具备？还有就是市场化前提，需要一个公平、透明的环境去做这件事，不是谁强迫谁开放。我们都很清楚中国当前的环境，所以短期内开放银行的发展不会太乐观，但依然需要坚持不懈的做下去。

（作者在2019人大金融科技论坛的讲话）